服務於集團的財務公司開展消費信貸業務如何把握風控？運用瞭哪些新的技術手段？又有哪些創新之處？對此，上海汽車集團財務有限責任公司（以下簡稱“上汽財務公司”）董事總經理沈根偉與記者分享瞭上汽財務公司在汽車消費信貸業務中的風險管理經驗。
記者：請您簡要談一談上汽財務公司開展的汽車消費信貸台中中古設備買賣業務主要面臨哪些風險？
沈根偉：目前上汽財務公司開展的汽車金融業務主要包括批發業務和零售業務兩方面。其中零售業務指一般說的個人消費信貸業務。自2008年開展汽車消費信貸業務以來，業務高速增長，歷史累計放款量已超過220萬單。
在零售業務風險方面，主要為客戶在履行還款責任期間，因傢庭、工作發生變動或經營情況變化造成的還款能力或還款意願缺失，最終導致客戶無法按時償還貸款；另外，近年來各傢金融機構遭遇欺詐、偽冒、騙貸案件頻發，財務公司也面臨同樣的考驗，尤其近幾年，欺詐騙貸案件呈現出專業人員包裝、流動作案、集中爆發等特征，且在騙貸案件發生後，貸款抵押物——汽車往往被不法分子所控制，客戶根本沒有拿到車，失去還款意願，故騙貸案件的風險更高，造成的損失也更大。
記者：風控可以說是消費信貸業務的核心。上汽財務公司在零售業務方面是如何進行風險管理的？有哪些具體的舉措？
沈根偉：上汽財務公司的零售業務主要是面向普通工薪階層的汽車消費貸款，貸款產生風險後處置難度較大。我們根據貸款購車客戶的特點，在貸前審批和貸後催收兩方面探索建立瞭專業的風控體系。
首先，在貸前審批上，財務公司自主研發瞭遠程面簽系統，形成獨創的完整認證鏈機制。另外，我們還深入進行大數據分析，在歷史累計超過220萬單消費貸款的基礎上，建立瞭區域及經銷商風險評價體系，標識區域風險和區域風險經銷商，將風險控制力細微到每一筆貸款申請中。充分評估每種個貸產品，標識產品特有的風險，並據此設置有效的風險控制措施。
其次，在貸後催收上，一方面，財務公司借鑒信用卡公司的管理經驗，選擇專業的外訪類外包公司，運用其成熟的、覆蓋全國的催收渠道，提高公司催收效率；另一方面，根據逾期時間不同，確定不同的催收措施。逾期時間較短的，公司催收崗或外包催收公司進行電話提醒，並發送提醒短信；逾期達到一定期限後，進行電話催收，並發包電話催收任務，同時發送逾期警告短信或催收通知函；出現高風險情形時，進行現場催收，同時發送逾期警告短信或催收通知函；逾期時間超警戒期限的，最終收回車輛，進行訴訟。
記者：您剛才提到瞭財務公司在貸前研發瞭一套有完整認證鏈機制的遠程面簽系統，它與傳統的遠程視頻簽約有什麼不同？
沈根偉：隨著信息全球化的發展和通信技術的不斷提高，為瞭提高效率、節約時間和成本，很多情況下雙方采用遠程視頻簽約，即使用手工錄像或者在線視頻的方式進行簽約。雖然能達到節約成本和提高效率的目的，但是這種方式存在隱患，無法防范現場作弊、造假等行為。
我們發現，需要避免視頻簽約時的安全隱患，必須將整個面簽過程通過“一環扣一環”的方式形成一條完整的證據鏈，並且通過技術手段留存。於是，我們引入瞭二代身份證讀卡器，引入瞭自動人臉比對與“活體識別”以及特色身份識別牌，還引入瞭MD5加簽留存證據鏈方式。通過上述技術手段與系統的流程控制，含完整證據鏈的、具有人臉識別功能的遠程面簽系統應運而生，可以有效防范合同冒簽的風險。該系統是由財務公司自主開發，目前正在申請國傢專利。
記者：在風控層面，您認為哪些方面的技術應用值得財務公司深入探索與關註？
沈根偉：毫無疑問，行業最值得關註的技術仍然是大數據。當我們有瞭業務數據又有瞭監控數據，通過大數據分析盡可能快地得到結果至關重要。關聯項越多，揭示真相的能力越強。
大數據的付諸應用遠比我們想象的困難，既有數據采集方面的問題，也有數據存儲和使用方面的問題，而在風險監控應用中還有數據污染的問題。
智能化是另一個值得重視的領域。當我們可以獲得更多的數據資源以後，對這些數據的理解、分析、得出正確判斷並采取適當行動，靠人工很難應付，智能化系統是必然趨勢。越早在智能化方面佈局，就越能在未來的風險控制中占據制高點。
記者：上汽財務公司是否已經在智能化領域展開瞭應用？人工智能在消費信貸業務的風控管理中可以發揮多大的作用？
沈根偉：我們已經將人工智能加以運用，自主研發瞭“消費信貸審批系統”。
與一般金融機構普遍使用的“評分卡”信用評價體系不同，這個系統是建立在人工智能技術和大數據分析技術的基礎之上，無人幹預操作，具有自動學習和改進的功能。
系統以組合的指標系來對對象分類，以各分類人群的歷史違約情況為目標來確定申請人群的信用評價，並及時依據最新數據的變化自動調整模型，連續進行優化，同時實時引入人民銀行征信系統、同盾、信用中國等外部數據進行輔助反欺詐攔截。
從風控的效果來看，系統上線運行以來，在受理業務數據平均通過率高於整體業務平均通過率1個百分點以上的情況下，其審批業務的30天以上逾期率優於歷史同期數值。
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